HAE HETI
Ladataan..
Etusivu » Lainaa » Opas vakuudellisen lainan hankintaan asuntoa ostaessa

Opas vakuudellisen lainan hankintaan asuntoa ostaessa

Valtaosa ihmisistä hankkii oman asunnon lainarahalla. Asuntolainan lyhennys on monen suomalaisen kuukausittainen kuluerä. Täysin ilman omaa rahaa asuntoa kuitenkaan ei saa, sillä asuntolainan lisäksi tarvitaan omarahoitusosuus, joka on tyypillisesti 10-15 % kauppahinnasta. 

Vakuudellista asuntolainaa hankkiessa kannattaa arvioida realistisesti omaa maksukykyä nyt ja tulevaisuudessa. 

Olennaisia kysymyksiä ovat:

  • Miten mahdollinen perheenlisäys vaikuttaa talouteesi?
  • Jääkö mahdollisen korkojen nousujen jälkeen rahaa lainan takaisinmaksuun sekä elämisen muihin kustannuksiin?
  • Pystytkö maksamaan asuntoon kuuluvia muita kuluja: remontti, asunnon ehostaminen tai taloyhtiön remontti?
  • Saatko asunnon tarvittaessa kaupaksi?
  • Pystytkö maksamaan asuntolainaa takaisin jos joudut työttömäksi?

Elämä tuo yleensä mukanaan yllätyksiä, osa niistä on positiivisia ja osa vähemmän positiivisia. Asuntolainaa valitessa kannattaa käyttää harkintaa, sillä se vaikuttaa kaikkeen muuhunkin elämään jo pitkän takaisinmaksuajan takia. Lisäksi asuntolaina on se laina, johon kannattaa eritoten kohdistaa kaikki mahdolliset säästöt jo haku- ja neuvotteluvaiheessa. Tulet kiittämään itseäsi siitä 20 vuoden kuluttua. 

Vakuudellista asuntolainaa voi hakea pankista tai sähköisellä hakemuksella

Lainojen hakeminen verkosta on yleistynyt. Myös asuntolainaa voi helposti hakea ja vertailla sähköisesti. Todennäköisesti saat kuitenkin parhaimman tarjouksen neuvottelemalla lainan suoraan pankista. Asuntolainaa saadakseen täytyy täyttää tiettyjä ehtoja. Näitä ovat:

  • Kotimainen sosiaaliturvatunnus
  • Kotimainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset
  • Vakituinen asuinpaikka ja osoite Suomessa
  • Riittävät tulot lainan takaisinmaksuun
  • Hakijalla ei saisi olla maksuhäiriömerkintöjä

Eri pankeilla voi olla hieman toisistaan eriäviä ehtoja.

Asuntolainan takaisinmaksu on varmistettu

Vakuuksia tarvitaan verrattain suurille lainoille. Näitä ovat esimerkiksi auto- ja asuntolaina. Toisaalta nykyään voi saada myös vakuudetonta lainaa jopa 70 000 euroa. Lainoittaja varmistaa lainan takaisinmaksun vakuuksilla. Vakuuksina voivat olla asunnon tai auton lisäksi esimerkiksi metsäomaisuus, arvopaperit tai säästöt. Myös henkilötakaus on mahdollinen.

Takaus on sitoumus, jonka perusteella sitoumuksen antaja eli takaaja lupautuu velkojan hyväksi vastuuseen kolmannen henkilön eli velallisen velasta. Kun haet asuntolainaa, edellyttää pankki yleensä lisävakuutta, jotta se voisi myöntää asuntolainan. Tällöin asuntolainaa hakiessasi, takauksen hankkiminen parantaa mahdollisuuttasi saada haluamasi asuntolaina. 

Lähde: https://www.minilex.fi/a/asuntolaina-ja-takaus

Mitään lainaa ei tulisi taata ilman perusteellista harkintaa. Jos lainan takaisinmaksussa on ongelma, takaaja vastaa lainasta.

Lainaa voi lyhentää eri tavoin

Pankin kanssa sovitaan myös asuntolainan lyhennyksestä. Asuntolainaa voi lyhentää seuraavasti:

  1. Annuiteetissa maksuerät jaetaan lyhennykseen sekä korkoihin. Laina-aika ei muutu korkotasojen muuttuessa. Korkojen nousu suurentaa maksuerää, korkojen aleneminen taas pienentää sitä.
  2. Tasaerässä maksuerät pysyvät samoina koko asuntolainan takaisinmaksuajan. 
  3. Tasalyhennyksessä korkojen osuus vähenee kuukausittain. Laina-aika ei muutu.
  4. Kertalyhennyksessä laina maksetaan takaisin kerralla. Lainan ehtoja ei yleensä muuteta laina-aikana. Asuntolainaa takaisin maksaessa kertalyhennystä käytetään harvoin.

Vakuudelliselle asuntolainalle voi saada myös joustavuutta lyhennysvapailla jaksoilla ja vuosilla. Tällöin lainasta maksetaan vain korot, eikä varsinaisia asuntolainan lyhennyksiä. Osa pankeista tarjoaa lyhennysvapaita ilman eri kuluja, pyri sopimaan niistä etukäteen.

Muista vertailla eri korkovaihtoehdot

Lainasta maksetaan lähes aina korkoa. Näin myös asuntolainan tapauksessa. Pankki ottaa omansa marginaalin muodossa. Lisäksi veloitetaan valittu viitekorko. Korot ovat olleet todella matalalla tasolla lähivuosina. Se ei kuitenkaan takaa mitään tulevaisuudesta. Siksi muuttuviin korkoihin olisikin syytä kiinnittää huomiota jo tänään. 

  1. Prime-korko on pankin oma korko. Se käy laina-asiakkaalle useimmiten kalliiksi, sillä vain pankilla on siihen sananvaltaa.
  2. Euribor on pankkien yhteinen korko, johon vaikuttaa lukuisat pankit. Euribor tulee todennäköisesti laina-asiakkaalle edullisimmaksi.
  3. Kiinteää korkoa käytetään harvemmin. Se sopii tasaista kuluerää haluaville. Tämän hetkisessä taloustilanteessa kiinteä korko ei ole kannattava. 

Pankista voi saada myös esimerkiksi kiinteän koron ja Euriborin yhdistelmän. Avainasemassa on kokonaiskustannusten arviointi. Muista vertailla ja kilpailuttaa lainat.

Vakuudellisen asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa

Minkä tahansa lainan kilpailutuksella voi säästää rahaa. Asuntolainan kohdalla säästöt voivat olla todella merkittävät. Kilpailutus tehdään pyytämällä lainatarjous usealta pankilta. Pankit lähtevät usein mukaan kilpailutukseen, haluavathan ne lisää maksavia asiakkaita. Pyri järkeviin päätöksiin asuntolainaa valitessa. Pankkivirkailijan tai pankinjohtajan huoliteltu olemus ei muuta asuntolainaa edullisemmaksi. Lainan takaisinmaksussa voi kestää vuosikymmeniä. Keskity numeroihin ja pyri saamaan lainaehdot niin hyviksi kuin mahdollista. Asuntolainan voi toki muuttaa pankista toiseen myöhemminkin mutta haluat varmasti säästöt kertymään heti.

Pidä puolesi asuntolainaneuvotteluissa

Vaikka verkkohakemuksella saakin nykyisin haettua asuntolainaa, neuvottelu kivijalkapankissa ei ole ollenkaan huono vaihtoehto. Voit tuoda omia ehtojasi asuntolainalle paremmin esille kahdenkeskisissä neuvotteluissa. Voit toki ottaa verkosta saamasi lainatarjoukset mukaan neuvotteluihin. Mikään ei estä myöskään hakemasta vakuudellista asuntolainaa pienemmistä pankeista. Itse asiassa pieni pankki voi tarjota hyvinkin edullista asuntolainaa saadakseen uusia asiakkaita. Muista myös:

  1. Ensimmäiseen lainatarjoukseen ei ole pakko suostua. Lainaehdot kannattaa neuvotella itselle sopiviksi. Turhasta ei kannata maksaa. Takaisinmaksu ja korot on helpompi neuvotella ennen lainasopimuksen allekirjoittamista kuin sen jälkeen.
  2. Pankit käyttävät tyypillisesti asiakaskohtaista hinnoittelua. Voit tuoda esille mallikkaasti hoidetut raha-asiat. Pankit pitävät velvoitteensa ajallaan hoitavista asiakkaista. Lisäksi pankit haluavat laina-asiakkaan ostavan lisäpalveluja sekä sijoittavan säästöjään pankkiin lainojen ottamisen lisäksi. Jos pankit näkevät sinut potentiaalisena asiakkaana, sinulla on enemmän neuvotteluvaraa.
  3. Vertaile lainojen todelliset kustannukset. Pankit esittävät vakuudellisen asuntolainan kaikki kulut laina-asiakkaalle. Vertaile kaikkia lainan kuluja keskenään. Älä hämäänny pankkien tarjoamista maksullisista lisäpalveluista kuten lainavakuutuksista. Keskity olennaiseen. Maksat asuntolainaa todennäköisesti takaisin vuosikausia. Haluat sen varmasti olevan paras mahdollinen vaihtoehto kaikista.

Asuntolainan valitsemiseen kannattaa käyttää aikaa. Se on lainasummaltaan merkittävä laina ja pienetkin erot eri lainojen välillä voivat tuoda suuria säästöjä pitkässä juoksussa.

 

Muistilista onnistuneeseen asuntolainan valintaan

  1. Pyydä lainatarjous useammalta lainanantajalta
  2. Kilpailuta lainatarjoukset 
  3. Älä osta turhia lisäpalveluja

Vertailulla, kilpailuttamisella ja perusteellisella harkinnalla voi kuitenkin säästää itselle ja mahdollisille tuleville asunnon omistajille pitkän pennin.