HAE HETI
Ladataan..
Etusivu » Lainaa » Asuntolainojen vertailulla voi säästää tuhansia euroja

Asuntolainojen vertailulla voi säästää tuhansia euroja

Omistusasunto on monelle tärkein asia perheen, terveyden ja työpaikan jälkeen. Oman asunnon rahoittaminen on yksi elämän tärkeimmistä päätöksistä. Se kannattaakin tehdä huolella aivan kuten asunnon valitseminen. Asuntolainojen vertailuilla ja kilpailuttamisella voi säästää merkittävän summan rahaa. Asuntolaina haetaan tyypillisesti pankista. Sitä voi hakea uuden omistusasunnon hankintaan, asumisoikeusosuuden ostoa varten tai remontointiin. Asunto on tyypillisesti myös vakuutena lainalle. 

Asuntolaina on lähes joka kolmannella suomalaisella. Se on yleensä arvoltaan noin 100 000 euroa tai enemmän. Valtaosa asunnon hinnasta rahoitetaan asuntolainalla. Laina maksetaan yleensä noin 17 vuodessa. Suomalaiset maksavat asuntolainan pääosin kuuliaisesti takaisin. Vain harvat asuntolainat jäävät kokonaan maksamatta takaisin.

Lähde: suomenpankki.fi

Asuntolainan hakeminen on helppoa ja vaivatonta

Aiemmin lainaa on haettu kävelemällä pankkiin palkka-, ja vakuustodistusten kanssa ja täyttämällä lainahakemus yhdessä pankkivirkailijan kanssa. Nykyään asuntolainan hakeminen onnistuu kokonaan verkossa. Tämä säästää huomattavasti lainanhakijan aikaa ja vaivaa. Lainahakemuksen täyttää parhaimmillaan muutamassa minuutissa. Myöskään lainapäätöstä ei tarvitse odottaa kauaa. Asuntolainan saamiseksi on kuitenkin joitain vaatimuksia, jotka on hyvä ottaa huomioon. Näitä ovat:

  • Suomalainen henkilöturvatunnus
  • Suomalainen pankkitili ja verkkopankkitunnukset
  • Vakituinen asuinpaikka ja osoite Suomessa
  • Säännölliset, riittävät tulot
  • Jos tuloja ei ole riittävästi, tarvitaan vakuuksia tai takaaja lainalle
  • Hakijalla ei tulisi olla merkintöjä luottotiedoissa

Eri pankeilla voi olla hieman toisistaan eriäviä vaatimuksia.

Asuntolainan vakuuksilla pankki varmistaa lainan takaisinmaksun

Tyypillisesti pienlainoihin kuten jousto- tai kulutusluottoon ei tarvita vakuuksia. Asuntolainaa ei voida laskea pienlainaksi ja siihen tarvitaankin vakuuksia. Niitä voivat olla esimerkiksi arvopaperit, käteistalletukset, metsäomaisuus tai tyypillisimmin itse asunto. Asunnon vakuusarvo on noin 80 % asunnon arvioidusta arvosta. Jos asunto ei riitä vakuudeksi, asuntolainan takaisinmaksun turvaamiseksi voidaan käyttää muita vakuuksia. Myös henkilötakaus on mahdollinen. On syytä huomioida, että mahdollinen henkilötakaaja on yhtäläisessä vastuussa lainan takaisinmaksusta päähakijan kanssa. Henkilötakaja voi menettää ongelmatilanteissa luottotiedot, takaamansa lainasumman ja samalla vaikeuttaa merkittävästi henkilökohtaisia laina- ja raha-asioitaan.

Asuntosäästöpalkkio-laina sopii ensimmäisen asunnon lainaksi

ASP-laina on suosittu vaihtoehto ensiasunnon rahoittamiseksi. ASP-lainojen määrä on kasvanut tasaisesti 2000-luvulla. ASP on tarkoitettu 15-39-vuotiaille ensiasunnon ostajille. Käytännössä ASP-lainan saaminen edellyttää rahan säästämistä ASP-tilille. ASP-lainalle voi saada jopa 10 vuoden ajan valtion korkotukea. Tällöin valtio maksaa osan koroista. 

ASP-tili on järkevä tapa kerryttää rahaa omaa asuntoa varten. Laina-asiakas ei tarvitse erityisosaamista  säästämisestä tai sijoittamisesta. ASP-lainan voi saada säästämällä rahaa 10 % asunnon hankintahinnasta. ASP-lainaa voi suositella kaikille vaatimukset täyttäville. ASP-tilin voi avata pankin konttorissa tai verkkopankissa. Vakuudeksi riittää tyypillisesti asunto, valtiontakaus tai muut vakuudet. Tarkista lopulliset ehdot käyttämästäsi pankista.

Asuntolainan takaisinmaksuun on lukuisia vaihtoehtoja

Pankin kanssa voi sopia eri tavoista asuntolainan lyhennykseen. Asuntolainaa lyhennetään seuraavin vaihtoehdoin:

  1. Annuiteetti
  2. Kertalyhennys
  3. Tasalyhennys
  4. Tasaerälyhennys

Annuiteetissa maksuerät jaetaan korkoihin ja varsinaiseen lyhennykseen. Laina-aikaa ei muuteta korkotasojen muuttuessa. Jos korot alenevat, se pienentää maksuerää. Korkojen nousu taas suurentaa maksuerää. 

Kertalyhennyksessä laina maksetaan kokonaisuudessaan takaisin yhdellä kertaa. Lainan ehtoja ei tyypillisesti muuteta laina-aikana. Kertalyhennystä käytetään harvoin.

Tasalyhennyksessä korkojen osuus vähenee kuukausittain. Laina-aikaa ei muuteta vaikka korkojen osuus vaihtuisikin. Maksuerät ovat laina-ajan alkuvaiheessa suurempia.

Tasaerässä maksuerät pysyvät samoina koko lainan takaisinmaksuajan. Asiakas tietää maksettavien erien summat etukäteen.

Muut ehdot sovitaan yhdessä pankin kanssa. Lainalle voi saada esimerkiksi lyhennysvapaita vuosia.

Asuntolaina-asiakkaalla on valinnanvaraa myös koroissa

Asuntolainasta maksetaan aina korkoa. Laina-asiakkaan onneksi korot ovat olleet todella alhaisella tasolla lähivuodet. Korkovaihtoehdoista valitaan sopivin yhdessä pankin kanssa. Eri vaihtoehtoja on kolme:

  1. Vaihtuva korko
  2. Kiinteä korko
  3. Korkokatto

Vaihtuvassa korossa korkoprosentti muodostetaan viitekorosta sekä pankin marginaalista. Viitekorko on joko pankin käyttämä prime tai vaihtoehtoisesti euribor.

Kiinteässä korossa samaa korkoprosenttia käytetään jatkuvasti. 

Korkokatossa korkokattomaksu määräytyy valittavan korkotason ja voimassaoloajan mukaan. Lisäksi korkokatto sidotaan euriboriin. Korkokattoa käytetään harvemmin.

Asuntolainan lyhennysten jälkeen pankkitilille tulisi jäädä ylimääräistä

Asuntolainaa ei tulisi missään tilanteessa ylimitoittaa hakijan tuloihin nähden liian suureksi. Alhainen korkotaso voi houkuttaa ottamaan suuren lainan. On kuitenkin hyvä muistaa, että korkotasot ovat olleet merkittävän korkealla. Tämä voi toistua uudelleen. Asuntolainaa voidaan maksaa takaisin vuosikymmeniä ja muutokset korkotasoissa ovat pitkällä aikavälillä todennäköisiä.

Elämässä voi tulla eteen ikäviäkin yllätyksiä. Myös silloin asuntolainaa tulisi pystyä lyhentämään. Tämä ei kuitenkaan aina ole mahdollista. Laina-asiakkaan kannattaa pyrkiä ongelmatilanteissa neuvottelemaan pankin kanssa mahdollisista lyhennysvapaista tai uudesta lainan maksuaikataulusta. Pahimmassa tapauksessa asuntolaina jää maksamatta ja pankki käyttää asuntoa tai muita vakuuksia lainan takaisinmaksuun. Velka voi myös mennä perintään ja laina-asiakas menettää luottotietonsa.

Uuden asunnon rahoituksen valintaan kannattaa käyttää aikaa

Suomalaisten ylivelkaantuminen on ollut kasvava ongelma lähivuosina. Maksuhäiriömerkintä on jo noin 400 000:lla suomalaisella. Lisäksi velkaantuneiden määrä kasvaa jatkuvasti. Asuntolaina muodostaa valtaosan kotitalouksien veloista. Valtionvarainministeriö reagoi ylivelkaantumiseen suosittelemalla korkokattoa. Sen on tarkoitus asettua noin 170 000 euron tuntumaan. Asuntolainan takaisinmaksulle voi tulla myös maksimiaika, joka voi olla esimerkiksi 25 vuotta. Suunnitellut toimeenpiteet kertovat osaltaan asuntolainaan sisältyvästä riskistä. Asuntoa voi olla myös vaikea saada kaupaksi etenkin muuttotappioalueilla. Myös asunnon mahdolliset riskit tulisi ottaa huomioon asuntolainaa hakiessa. Asunnossa voi olla esimerkiksi homeongelma tai rakennusvirheitä. 

Asuntoa ei tulisi hankkia ilman perusteellista harkintaa. Myöskään heti ensimmäiseen lainasopimukseen ei kannata välttämättä tarttua. Asuntolaina on merkittävä laina, jota maksetaan takaisin yleensä pitkään. Perussääntö lainojen vertailemisesta ja kilpailuttamisesta pätee hyvin myös asuntolainaan. Kyseisillä metodeilla voi säästää merkittävän summan rahaa. Myös keskittämällä palveluita yhteen pankkiin voi saada merkittäviä etuja ja säästöjä. Perusteelliseen vertailuun ja kilpailuttamiseen käytetty aika maksaa lopulta itsensä takaisin. Ylimääräisen rahan voi käyttää esimerkiksi perheen kanssa lomailuun marraskuun kylminä ja pimeinä aikoina.