HAE HETI
Ladataan..
Etusivu » Lainaa » Halvin autorahoitus juuri nyt

Halvin autorahoitus juuri nyt

Auton vaihtaminen tulee usein ajankohtaiseksi melko odottamattomasti: joko silloin, kun autokuume on päällä, tai silloin, kun käytössä oleva auto on mennyt rikki ja korjaus maksaa enemmän kuin auton vaihto. Autorahoitus on Suomessa ikään kuin erillinen sektori lainamarkkinoilla, ja se ansaitsee erillistä huomiota: vaihtoehtoja on enemmän kuin tavallisille kulutusluotoille. Mitä ne vaihtoehdot ovat ja mitkä niistä ovat halvempia?

Autokauppa yhdessä päivässä

Helpoin ja nopein tapa vaihtaa auto on lähteä autoliikkeeseen, joka ostaa vanhan auton ja järjestää rahoituksen paikan päällä. Autoliikkeet tekevät yhteistyötä erilaisten pankkien kanssa, joista suosituimmat ovat:

  • SVEA Ekonomi
  • OP Autorahoitus
  • SAV-Rahoitus
  • Santander

Lista ei kuitenkaan lopu tähän. Lisäksi ainakin yksi autoliike, Kamux Oy, järjestää rahoituksen auton ostajalle ihan itsenäisesti: autorahoituksesta sovitaan kaupanteon yhteydessä pyytämättä yhteistyöpankilta mitään hyväksyntää, ja autoliike toimii sekä rahoittajana että auton myyjänä. Yleisimmin autokaupan rahoituksessa on kuitenkin mukana ainakin kolme osapuolta: ajoneuvon ostaja, ajoneuvon myyjä ja rahoituksen myöntäjä. Minkälaisia ehtoja erilaiset autorahoitukset tarjoavat?

Vertailussa: suosituimmat autorahoitukset

Autorahoituksen saaminen on yleensä helppoa, jos luottotiedoissa ei ole merkittäviä puutteita. Usein myös nimelliskorko on aika pieni: pienempi kuin usean pankin kulutusluoton korko. Tämä johtuu siitä, että autorahoituksen takaisinmaksuaikana auton omistaa rahoituksen myöntänyt pankki eikä auton ostaja. Auto on tällaisissa kaupoissa panttina. Korko on pienempi, koska pankin riski on myös pienempi: jos kuluttaja ei maksakaan lainaa sopimuksen mukaan, rahoittaja ottaa panttina olevan ajoneuvon haltuunsa.

Tämän vertailun pohjana toimivat erilaisten ajoneuvorahoitusta tarjoavien pankkien julkiset tiedot. Olkoon rahoitettavan auton hinta 15 000 euroa ja haluttu maksuaika viisi vuotta eli 60 kuukautta.

SVEA tarjoaa asiakkailleen autorahoituksia, joiden pienin mahdollinen nimelliskorko on 6,99 prosenttia. Todelliseksi vuosikoroksi muodostuu tässä tapauksessa 9,30 prosenttia, kun lainakuluihin lisätään kuukausittaiset käsittelymaksut, jotka SVEA:lla ovat 5 euroa/kk. Kuukausieräksi tulee 297 euroa. Lisäksi jokaisesta maksumuistutuksesta tullaan laskuttamaan aina viisi euroa, mutta näitä kuluja ei voida koskaan ottaa huomioon rahoituksen suunnittelussa. Eräpäivän siirto onnistuu SVEA:n rahoituksissa yleensä ongelmitta ja ilman lisäkuluja. Kaikki edellä mainitut ehdot toimivat kuitenkin vain silloin, kun rahoituksen hakijalla ei ole mitään moitteita luottotiedoissaan eikä SVEA:n tiedoissa ole mitään sellaista, mikä saattaisi kasvattaa nimelliskorkoa. Nimelliskorko on aina rahoituskohtainen eli se tulee asiakkaan tietoon vasta siinä vaiheessa, kun pankilta tulee virallinen autorahoitustarjous.

Monen autoliikkeen suosima SAV-Rahoitus poikkeaa ehdoillaan edellä mainitusta SVEA-Rahoituksesta hyvinkin merkittävästi: jo heti kättelyssä SAV-Rahoituksessa ilmoitetaan, että autolainan takaisinmaksun maksimiaika on 48 kuukautta eli vain neljä vuotta. Lisäksi samalla selviää, että auton ostaminen ilman käsirahaa ei onnistukaan yhtä helposti kuin SVEA:n kanssa: kun auto ostetaan liikkeestä, joka on SAV-Rahoituksen yhteistyökumppani, käsirahaa on oltava vähintään 10 prosenttia. Kun auto ostetaan yksityiseltä myyjältä, käsirahan määrä nousee 35 prosenttiin. Myös todellisessa vuosikorossa on eroa: pienin mahdollinen lienee SAV-Rahoituksella 12,1 %. Alla oleva SAV-Rahoituksen laskurista otettu kuva havainnollistaa lainan kulut:

Edellä olevista tiedoista voidaan helposti päättää, että SAV-Rahoituksen kautta hankittu auto tulee paljon kalliimmaksi kuin SVEA:n avulla toteutettu hankinta. Toisaalta, jos SVEA ei myönnäkään autorahoitusta, kannattaa kokeilla nimenomaan SAV-Rahoituksen yhteistyökumppaneita eli muita autoliikkeitä: todennäköisesti SAV-Rahoitus myöntää autorahoitusta helpommin, kun otetaan huomioon korko- ja käsittelykulujen erot.

Espanjalainen Santander-pankki tarjoaa enemmän valinnan varaa autorahoitusta hakeville: tässä konttorissa onnistuu niin autorahoitus että laina auton hankintaa varten. Jälkimmäiseksi mainittu on kuitenkin tavallinen rahalaina, joten keskitytään autorahoitukseen. Santander-pankin vaatima käsiraha on 10-30 % auton hinnasta, eli nollakäsirahalla lainaa ei saa tässäkään pankissa. Kun kauppa kuitenkin tehdään pankin sopimuskumppanin eli jonkun autoliikkeen kanssa, vanha auto tulee mitä todennäköisimmin myytyä samaan liikkeeseen ja toimii käsirahalla. Se, mistä täytyy olla tarkkana: Santander vaatii kaskon hankkimisen rahoitettaville autoille. Takaisinmaksuaikaa Santander voi myöntää viiteen vuoteen saakka ja nimelliskorko määräytyy asiakkaan luottoarvion perusteella. Nimelliskorko pysyy samana koko takaisinmaksuaikana.

Muutamat autoliikkeet tekevät yhteistyötä Osuuspankin kanssa, jolla on olemassa ”OP-Autorahoitus” -palvelu. Itse asiassa, Osuuspankilla on kaksi vaihtoehtoa auton hankintaa suunnitteleville: autorahoitus toimii tavallisena autorahoituksena, jossa auton omistajana on rahoituksen myöntänyt pankki ja omistaja vaihtuu vasta siinä vaiheessa, kun koko rahoitus on saatu maksettua. Tämän perinteisen autorahoituksen lisäksi OP myöntää myös autolainoja, jolloin lainan saanut ihminen tulee auton omistajaksi heti kaupanteon jälkeen. Tällaisen lainan saaminen onnistuu kuitenkin vain 15 000 euroon saakka ja sitä ylittävälle osuudelle tarvitaan aina vakuus. Lisäksi autolaina on tarkoitettu ensisijaisesti kyseisen pankin asiakkaille.

OP-Autorahoitus on ollut markkinoilla vasta muutaman vuoden, mutta palvelu on kehittynyt nopeaan tahtiin ja tänä päivänä se on yksi selkeimmistä autonhankintapalveluista. Hinnatkin ovat erittäin asiakasystävällisiä: 15 000 euron autorahoitus ilman käsirahaa tulee noin kaksi tuhatta halvemmaksi kuin SAV-Rahoituksen vastaava palvelu, jossa on vuoden lyhyempi takaisinmaksuaika ja käsirahavaatimus. Osuuspankin autorahoituslaskuri antaa käsityksen tulevista kuluista:

Huomioitavaa autorahoituksen valinnassa

Ennen kuin lähdetään hakemaan autorahoitusta, on syytä rauhoittaa autokuume ja yrittää saada rahaa auton hankintaan ilman, että auto olisi takaisinmaksuaikana rahoituksen myöntäjän omistuksessa. Tällainen laina onnistuu silloin, kun haetaan pankilta tavallista kulutusluottoa. Jos tällainen vaihtoehto ei kuitenkaan onnistu kiireen tai muiden lainojen takia, autorahoitusta hakiessa on muistettava seuraavia asioita:

  • Autorahoituksissa korkohaarukka on yleensä suurempi kuin kulutusluotoissa. Tässä pätee sääntö, jonka mukaan ”mitä enemmän tuloksia, sitä suurempi hajonta”. Tuloksilla tarkoitetaan erilaisten pankkien tarjouksia.
  • Autorahoitus saattaa tulla kalliiksi, vaikka sen todellinen vuosikorko olisi pieni. Syynä tällaiseen riskiin on se, että jotkut autorahoitusta myöntävät konttorit vaativat asiakkaalta hankkia ostettavalle autolle paras mahdollinen kasko. Esimerkiksi Santander tarjoaa kaskovakuutuksia, joiden maksut saa liitettyä kuukausittaisiin autorahoitusmaksuihin. Tämä on helppoa, mutta ennen kuin tällaisiin ehtoihin suostutaan, on syytä kysyä kaskotarjousta omalta vakuutusyhtiöltä ja sen lisäksi vielä muutamalta. Ajatuksella laadittu taulukkotiedosto hintavertailuineen auttaa päätöksenteossa hyvin.
  • Autorahoituksella ostettua autoa ei saa myytyä niin helposti kuin omistuksessa olevaa autoa. Ennen kuin laitetaan nimi autorahoituspaperiin, on syytä tiedustella, miten asia hoituu, jos hoituu. Esimerkiksi OP-autorahoitus on siinä mielessä kätevä palvelu, että auton ollessa vielä pankin omistuksessa, se voidaan siirtää uuden omistajan nimiin ilman, että alkuperäinen rahoituksen saaja tulee jossain vaiheessa auton omistajaksi. Se onnistuu toimittamalla pankille kauppakirja ja osamaksusopimuksen jäljellä oleva velkasumma eli käytännössä riittää, kun alkuperäinen rahoituksen hakija ja auton ostaja tekevät yhteisvisiitin pankkivirkailijan luokse. Huomioitavaksi jää kuitenkin se, että autorahoituksessa olevaa autoa ei voida myydä yksityishenkilölle, joka hakee siihen autorahoitusta muun palvelun kautta.

Autorahoituksen loppuhinta

Vaikka autorahoitus tuntuisi huonommalta ratkaisulta kuin pankilta haettu laina, se ei aina välttämättä ole näin. Mikään ei muutu siitä, että auto on panttina pankin omistuksessa, paitsi se, että pantillinen laina tulee yleensä halvemmaksi. Esimerkiksi Nordean Joustoluottoa voidaan käyttää auton hankintaan, mutta se tulee kalliimmaksi kuin Osuuspankin autorahoitus. Santanderin tapauksessa tilanne on sama: kun kyseiseltä pankilta haetaan kulutusluottoa, sen todellinen vuosikorko on suurempi kuin autorahoituksen korko. Jos tämän päivän autorahoitustarjoukset järjestetään hinnan mukaan, syntyy seuraava lista:

  1. OP-Autorahoitus
  2. SVEA
  3. Santander
  4. Nordean Joustoluotto (ja auto on heti omistuksessasi)
  5. SAV-Rahoitus

Markkinoilla on muitakin toimijoita, esimerkiksi Kamux, jonka ehdot ovat hyvin joustavia ja takaisinmaksuaika voi olla jopa 72 kuukautta ilman käsirahaa, tosin todellinen vuosikorko on kyseisellä autorahoittajalla SAV-Rahoituksen ja Nordean Joustoluoton välillä eli vähintään yhdeksän prosenttia. Kamux on kuitenkin iso automyyjäverkosto, jolla on myynnissä autoja joka makuun. Kun halutaan nopea rahoituspäätös ja uusi auto heti alle, Kamuxilla kannattaa poiketa kysymässä tarjousta. 15 000 euron autorahoituslaskelma tässä:

Yhteenvetona autorahoituksesta:

  • Tarjouksia on pyydettävä useampi
  • Mitä kiireellisempi autokauppa, sitä kalliimmaksi se tulee
  • Auton siirtyminen ostajan nimiin heti ostohetkellä ei ole aina edullista

Hyvä tarjousanalyysi ja lainavertailu on aina syytä tehdä ennen isompia hankintoja, ja netistä löytyviä lainavertailupalveluita kannattaa hyödyntää tehokkaasti: ne ovat pääosin ilmaisia, anonyymejä ja ajankohtaisia.