HAE HETI
Ladataan..
Etusivu » Lainaa » Lainojen vertailulla ja kilpailuttamisella säästää tuhansia euroja

Lainojen vertailulla ja kilpailuttamisella säästää tuhansia euroja

Rahaa ei koskaan ole liikaa. Kuukausittaisiin menoihin saa helposti uppoamaan tuhansia euroja. Joskus elämistä voi joutua rahoittamaan lainarahalla. Silloin kannattaa tehdä perusteellinen lainavertailu. Ylimääräistä ei kannata maksaa mistään. Lainoissa voi säästää muutamalla klikkauksella helposti tuhansia euroja.

Lainaviidakosta voi olla vaikea löytää sopivaa lainaa. Tarjolla on joustoluottoja, autolainoja, asuntolainoja ja pikavippejä. Pankit tarjoavat omia lainojaan ja lukuisat rahoitusyhtiöt omiaan. Ensimmäinen eteen tuleva lainatarjous ei ole välttämättä se, johon kannattaa tarttua. Muista vertailla lainatarjoukset ensin ja kilpailuta ne. 

Korkokattolaki kohtuullisti lainojen korkoja ja kuluja

Syyskuussa 2019 astui voimaan jälleen uusi lakimuutos, joka rajoittaa kulutusluottojen nimelliskoron 20 prosenttiin vuositasolla. Tästä on merkittävää hyötyä laina-asiakkaalle, sillä aiemmin nimelliskorko saattoi olla jopa satoja prosentteja. Nyt myös lainanhoitokulut on rajoitettu 150 euroon vuodessa. Lakimuutos tarkoittaa monelle laina-asiakkaalle säästöjä.

Vuonna 2013 siirryttiin pitkälti lakimuutoksen seurauksena pikavipeistä joustoluottoihin. Aiemman lakimuutoksen tarkoitus oli helpottaa laina-asiakkaan maksutaakkaa. Siinä onnistuttiin osaltaan mutta ongelma siirtyi monessa tapauksessa pikavipistä joustoluottoon. Nyt tehty lakimuutos on radikaalimpi ja sen vaikutukset näkyvät pitkälle tulevaisuuteen. Lainanantajista osa on putoamassa lainamarkkinoilta ja vain mukautumiskykyisimmät lainanantajat selviävät. Lainanhakijalle tilanne on tällä hetkellä edullinen.

Jos lainarahalle on tarvetta, nyt on oikea aika hakea sitä. Oivallisena apuna lainojen hintojen vertailuun voi käyttää lainan todellista vuosikorkoa, joka on laskettu kaikissa pankeissa ja rahoitusyhtiöissä samalla tavalla. Jos numeroiden vertailuun ei ole aikaa, verkosta löytyy lainalaskureita laskemaan lainan kulut puolestasi.

Lainoja on vakuudellisia ja vakuudettomia

Perinteisesti lainan on saanut pankissa asioimalla. Tällöin laina on tyypillisesti vakuudellinen, sillä pankki haluaa varmistua lainan takaisinmaksusta. Vakuuksina käytetään esimerkiksi asiakkaan säästöjä, autoa tai asuntoa. Myös henkilötakausta voidaan käyttää. Pankkineuvotteluihin kannattaa varata muutama tunti aikaa. 

Verkosta lainan saa jopa muutamassa minuutissa ja se on tyypillisesti vakuudeton. Lainavertailua voi helpottaa hakemalla lainaa kerralla monesta paikasta yhtä aikaa. Lainanhakija voi tällöin valita lukuisista eri vaihtoehdoista sopivimman.

Lainojen vertailulla säästää rahaa

Laina-asiakkaalle helpointa on hakea lainaa monelta lainanantajalta yhdellä kertaa. Lainatarjouksia saa monta yhdellä hakemuksella ja ne on helposti vertailtavissa. Todellinen vuosikorko kertoo lainan kaikki kulut. Jos lainasta ei halua vertailla mitään muuta, todellinen vuosikorko on se, johon kannattaa kiinnittää huomiota. Lain mukaan lainanantajilla täytyy olla esittää lainasta myös vakiomuotoiset kuluttajaluottotiedot, josta näkee lainan tiedot yksityiskohtaisemmin. Valitettavasti kaikki lainanantajat eivät esitä lainan tietoja samalla tavalla, joten todellinen vuosikorko on ainoa varma keino vertailla lainan kuluja helposti.

Kilpailuttamalla saa lisäsäästöjä

Lainavertailun lisäksi lainojen kilpailutuksella voi säästää rahaa. Lainojen kilpailutus toteutetaan pyytämällä tarjous useilta lainanantajilta. Lainatarjoukset vertaillaan keskenään ja valitaan paras tai parhaat vaihtoehdot. Valitut lainatarjoukset lähetetään muille lainanantajille, jotka tyypillisesti vastaavat lainatarjouksiin vielä paremmalla hinnalla ja/tai ehdoilla. Kyseisellä menetelmällä löytää yleensä parhaan mahdollisen tarjouksen. Kilpailutuksen voi tehdä myös yhdellä hakemuksella.

Lainoissa on eroja

Vaikka lainoja on tarjolla eri nimikkeillä, valtaosa niistä on kuitenkin kulutusluottoja. Osa on kertalainoja ja osa joustavia lainaratkaisuja. Niistä on hyvä tietää muutama keskeinen ero toisiinsa nähden:

  1. Joustoluotto, tililuotto, käyttöluotto

Pino luottokortteja lompakossa on perinteisesti ollut menestyksen merkki. Lainamarkkinoilla luottokortin virkaa ajaa joustavat lainaratkaisut. Niitä voi käyttää ikään kuin luottokortin tapaan, sillä koko myönnettyä lainaa ei ole pakko ottaa heti käyttöön. Lainatililtä voi nostaa omalle tilille käyttöön haluamansa summan. Nostot eivät kuitenkaan ole ilmaisia, vaan niistä veloitetaan tietty osuus nostetusta summasta.

       2. Kulutusluotto

Luotolle on aina ollut tarvetta. Kulutusluotto onkin yksi suosituimmista lainoista niin pankkien kuin rahoitusyhtiöiden tarjoamana lainatuotteena. Sitä nostetaan tyypillisesti tuhansia euroja, tosin nykyään kulutusluottoa voi saada ilman vakuuksia jopa 70 000 euroa. Kulutusluottoa käytetään esimerkiksi kodinkonehankintoihin, matkustamiseen tai asunnon sisustamiseen

       3. Pikavippi

Vippiä sai aiemmin helposti tekstiviestillä vaikka keskellä yötä. Se ja pikavipille tyypilliset korkeat korot ja kulut ovat onneksi historiaa. Vuonna 2013 säädettiin laki suitsimaan pikavippimarkkinoita, jonka jälkeen ne korvattiin pitkälti joustavilla lainoilla. Vippiä tai kertalainaa voi kuitenkin yhä saada joistakin lainapalveluista. Sille on tyypillistä verrattain pieni lainasumma. Pikavippiä myönnetään yleensä muutamasta kympistä muutamaan tuhanteen euroon.

Joustavat lainatKulutusluottoPikavippi
PlussatVoi käyttää kuin luottokorttiaTyypillisesti melko edullinenHelppo ja nopea
MiinuksetNostoista veloitetaan yleensä erikseen 

 

Pankin kulutusluotolle voi tarvita vakuuksiaNykyään harvoin tarjolla

Minkä tahansa lainan valitseekin, verkossa haettava luotto on järkevä vaihtoehto, jos lainatarjoukset on vertailtu ja kilpailutettu. Tällöin lainan hinta on paras mahdollinen. Laina kannattaa maksaa pois sovitusti, jotta välttyy maksamasta ylimääräisiä kuluja.

Vanhat lainat kannattaa yhdistää – muista uuden lainan vertailu ja kilpailuttaminen

Monelle laina-asiakkaalle on kertynyt lainoja ennen vuosien 2013 ja 2019 lakimuutoksia. Tällöin lainojen korot olivat monessa tapauksessa huomattavasti korkeammat kuin nykypäivänä. Kalliit lainat on syytä hoitaa pois niin pian kuin mahdollista. Ylimääräisiä lainakuluja ei kannata maksaa. Ratkaisuna ongelmaan on lainojen yhdistäminen. Jos vanhoja lainoja ei maksa ajallaan, pahimmassa tapauksessa rahaa ulosmitataan palkasta tai eläkkeestä, jolloin ulosotto kohdistuu suoraan jokapäiväiseen elämiseen. Onneksi vanhat lainat voi maksaa nyt uudella lainalla rahaa säästäen. Muista kuitenkin vertailla uuden lainan todelliset kulut vanhojen lainojen vastaaviin ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Rahaa voi säästää merkittävän paljon maksamalla kaikki vanhat lainat pois. Lisäksi lainojen yhdistäminen helpottaa laskujen maksua, sillä tällöin laina-asiakas maksaa vain yhtä velkaa.

Lainavertailussa ja kilpailuttamisessa on kolme elintärkeää asiaa

  1. Vertaile lainojen todellista vuosikorkoa toisiinsa
  2. Pyydä lainatarjous useammalta lainanantajalta
  3. Lähetä paras lainatarjous takaisin lainanantajille vastatarjousta varten

Voit halutessasi hakea lainaa ja kilpailuttaa lainatarjoukset monelta lainanantajalta yhdellä hakemuksella.