HAE HETI
Ladataan..
Etusivu » Lainaa » Paras kulutusluotto 2019

Paras kulutusluotto 2019

Markkinoiden muuttuessa muuttuvat myös eri lainojen ehdot. Vielä vuosi sitten houkuttelevia tarjouksia lähettelevä pankki saattaakin olla jo tippunut kärryiltä, joten aina, kun lainakysymys tulee ajankohtaiseksi, on syytä vertailla erilaisten pankkien tarjouksia. Tänä päivänä Suomen markkinoilla on sekä tunnettuja kotimaisia pankkeja että ulkomailta Suomeen tulleita toimijoita. Lainatarjousta voi pyytää vaikka jokaiselta ja sen jälkeen lähteä kilpailuttamaan eri pankkeja. Tässä vertailussa lähdetään kilpailuttamaan 10 000 euron vakuudetonta kulutusluottoa, jonka takaisinmaksuajaksi päätettiin kolme vuotta.

Kulutusluottoja tarjoavat pankit

Vuonna 2007 perustettu norjalainen Bank Norwegian saapui Suomen markkinoille vuonna 2015 ja ehti kasvattamaan suosiotaan hyvin nopeasti. Aluksi sen tarjouksissa olleet vuosikorkoprosentit näyttivät erittäin suurilta, mutta pankki on sopeutunut Suomen markkinoihin hyvin ja tänä päivänä tarjoaa vakuudettomia kulutusluottoja, joiden todellinen vuosikorko voi olla niinkin alhaalla kuin noin 8 %. Vielä yksi norjalainen pankki, joka toimii Suomessa, on nimeltään Instabank ja sen kehitystä Suomessa voimme vielä seurata.

Muita ulkomaisia toimijoita Suomessa ovat:

  • espanjalainen Santander, joka on jo saanut kannatusta suomalaisten käyttäjien keskuudessa
  • virolainen Bigbank, jonka toiminta Suomessa alkoi vuonna 2009
  • norjalainen Komplett, jonka tarina Suomessa alkoi vuonna 2016

Näiden pankkien lisäksi kulutusluottoja myöntää suomalainen Euroloan, jonka myöntämien kulutusluottojen yläraja on vain 10 000 euroa. Edellä mainituilla pankeilla kyseinen raja on 50 000 euroa ja Bank Norwegian voi myöntää jopa 60 000 euron lainoja. Alla oleva kuvaaja havainnollistaa eri pankkien myöntämien lainojen minimi- ja maksimisummat.

Lainalaskelmat

Lainasumma on päätetty ja nyt on aika siirtyä lainojen kilpailuttamiseen. Käymme läpi edellä mainittujen pankkien tarjouksia ja vertailemme niitä myös Suomen tunnetuimpien pankkien tarjouksiin. Oletuksena on, että jokainen pankki antaa sellaisen tarjouksen, jossa käytetään kyseisen pankin maksimaalista nimelliskorkoa. Tieto maksimikorosta poimittiin pankkien omilta kotisivuilta, jos sieltä se löytyi, ja jos ei, niin käytettiin käyttäjien kokemuksia.

Edullisimmaksi lainaksi osoittautui espanjalaisen Santanderin myöntämä laina: kyseinen pankki kertoo nimelliskoron olevan 11,55 % ja se on erittäin alhainen muiden pankkien korkoihin verrattuna. Siihen lisätään vielä 3 kk Euribor -korko, mutta tällä hetkellä sen vaikutus on olematon. Kuuden vertailuun osallistuneen pankin tiedot avautuvat tästä kuvasta:

Kuten kuvasta näkyy, suosituimpien ja helpoimmiten kulutusluottoja myöntävien pankkien lainakulut ovat reilusti suurempia kuin Santanderin pankin kulut, mutta Santander ei myönnä lainojakaan kovin helposti. Se oli asia, joka täytyy aina ottaa huomioon: mitä helpommin pankki myöntää lainoja, sitä kalliimpia ne lainat ovat. Käytännössä se tarkoittaa, että suuremmilla koroilla pankki varautuu siihen riskiin, että liian vähän tietoa toimittanut ja epäluotettava asiakas jättää lainansa maksamatta. Toisaalta siis: mitä enemmän pankki kysyy, sitä edullisemman tarjouksen saat.

Mistä eroja syntyy?

Nimelliskorko on edellä mainituilla pankeilla ilmoitettiin olevan kaikkialla melko samaa tasoa, tosin Santander erottuu joukosta erittäin edullisesti. Pankit pelaavat todellisella vuosikorolla, mutta kun tämäkin tieto täytyy nykyisen lainsäädännön mukaan näkyä asiakkaalle selvästi sopimuksen etusivulla, pelataan erilaisilla lisäpalveluilla. Tavallisia joka lainaan kuuluvia kuluja ovat:

  • korot
  • avaus- tai sopimusmaksu
  • laskutusmasku

Muita lisäpalveluita, joista useat pankit laskuttavat erikseen, ovat ainakin nämä:

  • eräpäivän siirto
  • laskujen maksaminen luottotililtä
  • lyhennysvapaan hakeminen
  • asiakkaan pyynnöstä toimitettu saldopaperi (useammin kuin kerran vuodessa)
  • luottorajan muuttaminen tai lisälainan hakeminen
  • kuukausierän muutospyyntö
  • maksun pikakäsittely

Nämä ehdot on syytä lukea sopimuksesta erittäin tarkkaan ja sen jälkeen vielä miettiä, sopiiko itselle sellainen pankki, joka laskuttaa yhdestä paperista 20 euroa. Vielä yksi tärkeä asia on se, että usein suunnittelemme lainamme takaisinmaksun täydelliseksi, mutta emme aina menesty siinä, joten: viivästyskorot, maksumuistutusten hinnat ja mahdolliset eräännyttämiskulut kannattaa tarkistaa sopimuksesta etukäteen.

Yhteenvetona tästä kappaleesta siis: nimelliskoron ollessa samanlainen, lainojen hinnat voivat poiketa toisistaan hyvinkin merkittävästi.

Suomen tunnetuimmat pankit

Nordean Joustoluotto on ollut jo pitkään markkinoilla kulutusluoton edelläkävijä. Pankki ei laske korkoja erikseen vaan ilmoittaa ne asiakkaalle suoraan: sopimuksen allekirjoittamishetkellä korko on 8,00 % + 3 kk Euribor. Avausmaksua ei peritä, mutta kuukausimaksu on aina joko 0,01 prosenttia lainan kokonaissummasta päivältä tai 12,50 euroa kuukaudessa; jälkimmäiseksi mainittu on maksimi. Todelliseksi vuosikoroksi muodostuu eniten 15,7 % Nordean ilmoittaman tiedon mukaan. Tämä tieto ei kuitenkaan ota huomioon ylimääräisiä kuluja, joita voi syntyä, kun asiakas pyytää eräpäivän siirtoa tai hänen aloitteestaan käynnistetään kirjallinen selvitystyö, jolle on olemassa tuntihinta. Nordean Joustoluotto on kuitenkin osoittautunut hyvin toimivaksi vaihtoehdoksi niille, kenen raha-asiat ovat olleet viime vuosina pääosin kunnossa ja Nordea on päässyt näkemään rahaliikennettä asiakkaan tilillä.

Tämän esimerkkilaskelman tapauksessa, kun haetaan 10 000 euron kulutusluottoa kolmen vuoden takaisinmaksuajalla, Nordean Joustoluoton luvuiksi muodostuu:

  • todellinen vuosikorko: 11,22 %
  • kuukausierä: 325,86 EUR
  • lainan kokonaiskustannukset: 11 731,09 EUR

Tämä on paljon parempi tarjous kuin minkä tahansa edellä mainitun pankin, mutta tässä todistuu vielä kerran se totuus, että mitä enemmän pankki kysyy, sitä paremman lainatarjouksen se antaa. Nordea kyselee asiakkailtaan kaikkea ja sen lisäksi pystyy tarkistamaan, mitä rahasummia on tilillä viime aikoina liikkunut. Näiden tietojen pohjalta tehdään päätös lainan myöntämisestä tai hakemuksen hylkäämisestä.

Vastaavia lainoja tarjoavat Danske Bank, Osuuspankki, S-Pankki ja Aktia. Esimerkiksi Osuuspankin Täsmäluoton kokonaishinta on pienempi kuin Nordean Joustoluoton kokonaishinta; toisaalta, jokainen pankki voi räätälöidä asiakkaalleen sopivan tarjouksen.

Parhaan lainatarjouksen metsästäminen

Kun lainanhakijalla on vakituinen työpaikka ja tulot ovat todistettavasti säännöllisiä ja riittäviä, paras lainatarjous tulee todennäköisesti omalta pankilta. Muiden pankkien kautta on syytä hakea lainatarjouksia esimerkiksi silloin, kun tulot ovat epäsäännöllisiä, mutta niiden riittävyydestä on varmuutta; tällainen tilanne voi olla esimerkiksi aloittelevalla yksityisellä elinkeinonharjoittajalla tai keikkaluonteista työtä tekevällä ihmisellä.

Kun lainatarjouksia ollaan kysytty muutamalta pankilta, niiden vertailussa täytyy ottaa huomioon:

  1. Muutosmahdollisuudet. Jos sopimuksen mukaan jokainen pienikin muutos maksaa liikaa, tarjoukseen voi pyytää muutosta tai hylätä se.
  2. Asiakaspalvelu. Tilanne, jossa asiakas ei pysty selvittämään asiansa puhelimitse tai sähköpostitse ja pankilta ei löydykään Suomesta asiakaspalvelupistettä, saattaa aiheuttaa merkittäviä kuluja: esimerkiksi edellä mainitusta ”asiakkaan aloitteesta tehdystä kirjallisesta työstä” laskutetaan yleensä joka tunnilta.
  3. Sopiva kommunikointikanava. Jos lainanhakija on esimerkiksi koko ajan matkoilla, ainoastaan paperipostilla toimiva pankki ei välttämättä ole hänelle se parhaiten sopiva vaihtoehto.

Lisäksi lainoja on aina pyrittävä kilpailuttamaan. Jos toisen pankin tarjous miellyttää, mutta toisella pankilla on paremmat sopimusehdot, siitä kannattaa ilmoittaa: yllättävän usein pankit tulevat kilpailutustilanteissa vastaan, kun kilpailu on alalla kovaa. Ennen itsenäisesti tehtävää kilpailuttamista lainoja voi vertailla erilaisten lainavertailupalveluiden avulla. Vaikka ne antavatkin vain suuntaa-antavaa tietoa, siitä syntyy hyvä yleiskäsitys siitä, mitä tämän hetken lainamarkkinoilta voi odottaa. Lisäksi lainavertailupalvelut eivät pyydä tunnistautumista eli vertailun voi tehdä nimettömästi.

Huomion arvoista on se, että pankkien omat lainalaskuritkin toimivat vain suuntaa-antavina ja varsinainen tarjous tehdään vasta silloin, kun asiakkaasta on olemassa enemmän tietoa. Tämä asia on hyvä muistaa, kun tehdään ensimmäinen lainavertailu: siinä vaiheessa, kun pankit ovat antaneet tarjouksensa, mielipide saattaa vaihtua ja ensi kättelyssä epäedulliselta vaikuttanut laina muuttuukin tarjouspaketin edullisimmaksi vaihtoehdoksi.