HAE HETI
Ladataan..
Etusivu » Lainaa » Vakuudellinen laina 2019 – Vertaa ja säästä tonni

Vakuudellinen laina 2019 – Vertaa ja säästä tonni

Verkosta haettaville lainoille harvoin tarvitaan vakuuksia. Toisin on pankista haettavan vakuudellisen lainan kohdalla. Tälläinen laina voi olla esimerkiksi asunto- tai autolaina. Myös vakuudellinen kulutusluotto on tavanomainen pankista haettava laina. 

Rahoitusyhtiön lainan saa nopeasti tilille, vakuudellista lainaa voi joutua etenkin pankista haettaessa odottamaan. Myös lainaneuvotteluilta voi olla vaikea välttyä pankkilainan kohdalla. Vakuudelliselle lainalle on tyypillistä sen verrattain suuri lainasumma. Tavanomaisesti puhutaan noin muutaman tuhannen euron lainasta tai jopa kymmenien tuhansien eurojen lainasta. Toisaalta myös vakuudetonta lainaa voi saada nykyisin jopa 70 000 euroa.

Vakuuksilla pankki varmistaa lainan takaisinmaksun. Vakuuksina voidaan käyttää esimerkiksi:

  1. Metsäomaisuus
  2. Säästöt
  3. Auto
  4. Asunto

Myös henkilötakaajaa voidaan käyttää. On hyvä muistaa, että henkilötakaaja vastaa lainasta yhtä lailla päähakijan kanssa.

Vakuudellinen laina vaatii maksukykyä

Pankkilainaa saadakseen täytyy olla lainan takaisinmaksukykyä. Vakuuksien lisäksi sitä voi osoittaa esimerkiksi säännöllisillä tuloilla, jotka ovat riittävät suhteessa menoihin. Lisäksi vaaditaan tyypillisesti:

  • Lainanhakija on vähintään täysi-ikäinen
  • Lainanhakijalla ei ole maksuhäiriömerkintöjä

Ehdot vaihtelevat hieman eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä. Monesti lainanantajat vaativat korkeampaa ikää kuin 18 vuotta. Lainaehdot kannattaa selvittää ennen lopullista lainapäätöstä. Lainat tulisi lisäksi vertailla ja parhaassa tapauksessa kilpailuttaa. Lainan kulujen laskemiseen voi käyttää lainalaskuria.

Korot kuuluvat olennaisesti lainaan

Korolla tarkoitetaan lainoista puhuttaessa lainarahan hintaa. Se lasketaan tyypillisesti prosenttiosuutena lainasummasta. Korkoa voidaan pitää korvauksena lainanantajalle laina-asiakkaalle siirretystä lainasta. Koroilla pankki tai rahoitusyhtiö kattaa oman toimintansa kuluja, tekee parhaassa tapauksessa voittoa ja kattaa mahdollisia luottotappioita. Laina-asiakkaalta pyydettyihin korkoihin vaikuttavat muuan muassa lainanhakijan maksukäyttäytyminen, ikä, mahdolliset maksuhäiriömerkinnät ja muut lainat. 

Rahaa lainatessa on syytä ottaa haltuun seuraavat korot:

  1. Todelliseen vuosikorkoon on laskettu kaikkiin lainaan liittyvät korot ja lainan muut kulut. Se on oivallinen työkalu lainojen hintojen vertailuun.
  2. Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, joka liittyy olennaisesti kaikkien lainojen korkoihin. Pankit voivat käyttää omaa Prime-korkoa tai markkinoilla laajemmin määräytyvää Euriboria.
  3. Marginaalikorko on viitekorkoon lisättävä korko, jolla pankki tai rahoitusyhtiö kattaa toimintansa kulut ja tekee voittoa. 
  4. Viivästyskorko peritään myöhästyneistä laskujen maksusta.

Korkokuluja on hyvä optimoida mahdollisimman alhaisiksi. Työkaluja siihen ovat esimerkiksi:

  • Laskujen maksaminen ajallaan
  • Lainojen vertailu ja kilpailuttaminen
  • Raha-asioiden keskittäminen yhteen pankkiin

Kyseisillä keinoilla voi saada kuluja pienennettyä. Toisaalta hyvä lainatarjous voi keilata pankin kanta-asiakkaan edut nurin milloin tahansa. Vertailussa kannattaa keskittyä varsinaisiin kuluihin, sillä pankin palvelut ja edut eivät välttämättä ole kovin arvokkaita verrattuna varsinaisiin lainakuluihin.

Koroton laina on koroton tietyin ehdoin

Silloin tällöin lainanantajat mainostavat korotonta lainaa. Kyseiselle lainalle on tyypillistä lyhyt maksuaika, sillä se täytyy maksaa takaisin noin kuukaudessa. Jos lainaa ei maksa takaisin ajallaan, siitä peritään hinnaston mukaiset korot ja muut kulut. Muita kuluja voivat olla esimerkiksi nostomaksu, tilinhoitomaksu tai palvelumaksu. Koroton laina on siis koroton vain silloin kun sen maksaa ajallaan takaisin. Lainasopimuksesta kannattaa tarkistaa kaikki lainan ehdot ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Monet lainoittajat järjestäytyvät tällä hetkellä lainamarkkinoilla uudelleen. Jos lainan saamisella ei ole juuri nyt kiire, voi olla viisainta odottaa uusia tarjouksia. Tällöin on mahdollista saada laina jopa nollakustannuksilla. Koroton laina on todellinen harvinaisuus, mutta aika-ajoin lainanantajat houkuttelevat uusia asiakkaita hyvillä tarjouksilla tavoitteena saada lisää maksavia asiakkaita.

Pankkien kulutusluottojen korot eivät vaihtele merkittävästi

Taloustaito vertaili kesäkuussa 2019 10 000 euron lainoja 3 vuoden maksuajalla. Lainatarjous pyydettiin kymmenestä pankista.

PankkiKorko, %Marginaali, %
Nordea4,103,00
Helsingin OP5,103,00
Nooa Säästöpankki5,223,00
Danske Bank5,312,85
S-Pankki5,332,65
Suupohjan OP5,372,85
Aktia5,743,00
Hypo5,883,00
Handelsbanken 5,882,45
Ålandsbanken 6,583,00

Lähde: https://www.taloustaito.fi/Rahat/vakuudellinen-kulutusluotto-10000-euroa–mita-maksaa/#28271e08

Kyseisiä lainoja hakiessa tarvitaan vakuuksia ja lainaneuvottelut ovat edessä. Lainan saaminen ei ole lainkaan varmaa, sillä pankit ovat tunnettuja alhaisista koroista mutta myös tiukoista ehdoista. Kivijalkapankit myöntävät lähes poikkeuksetta varovaisemmin lainaa kuin pelkästään verkossa toimivat rahoitusyhtiöt. Pankit arvioivat lainanhakijan luotettavuutta eri tavoin ja pyrkivät minimoimaan riskejä. Näin ollen matalan koron myöntäminen on pankeille mahdollista.

Jos vakuudellinen pankkilaina ei tule kyseeseen syystä tai toisesta, voit aina hakea helposti ja nopeasti lainaa rahoitusyhtiöiltä. Ne tekevät myös riskiarvion hakijasta mutta lainaa saa todennäköisesti helpommin. Rahoitusyhtiöt kompensoivat riskiä hieman korkeammilla koroilla ja muilla kuluilla.

Pankkineuvotteluihin kannattaa varata aikaa vakuudellista lainaa hakiessa

Tapaaminen pankkivirkailijan kanssa on edessä jossain vaiheessa lainanhakuprosessia. Aikaa neuvotteluihin kannattaa varata noin kaksi tuntia. Ensimmäinen tunti menee tulojen ja menojen selvittelyyn. Tapaamiseen kannattaa ottaa mukaan paperimuodossa tiedot säännöllisistä ja epäsäännöllisistä tulonlähteistä, laskut sekä tiedot mahdollisista muista veloista ja lainoista. Myös vakuuksista on hyvä olla mukana todistukset.

Toinen tunti tapaamisesta keskittyy pankin tarjoamiin muihin palveluihin, kuten säästämiseen ja sijoittamiseen. Voit antaa pankin hoidettavaksi varallisuuttasi. Rahan makuuttaminen pankkitilillä ei ole tällä hetkellä kannattavaa ennätysalhaisten korkojen takia. Pankki haluaa myös todentaa tapaamisessa henkilöllisyytesi, joten virallinen henkilötodistus kannattaa olla mukana.

Uusi korkokattolaki vaikuttaa vakuudellisiin ja vakuudettomiin lainoihin – lainaa saa nyt alennetuilla koroilla

1.9.2019 astui voimaan uusi laki, jonka mukaan lainan nimelliskorko ei voi olla enää yli 20 %. Lisäksi lainan muut kulut eivät voi ylittää 150 euroa vuodessa. Tämä tarkoittaa jälleen merkittävästi parempaa tilannetta laina-asiakkaalle, sillä nyt lainaa voi hakea entistä edullisimmilla kuluilla pankista tai rahoitusyhtiöitä. Netistä saa lainaa muutamassa minuutissa omalle tilille. Lainaneuvotteluja tai lainan vakuuksia ei tarvita.

Lakimuutoksen seurauksena laina-ajat tulevat todennäköisesti pitenemään ja lainaa myönnetään entistä tiukemmin ehdoin. Monelle lainanhakijalle pankin vakuudellinen laina voi olla mahdotonta saada. Tällöin kannattaa keskittyä rahoitusyhtiöiden lainojen vertailuun ja kilpailuttamiseen. Osa rahoitusyhtiöistä putoaa pois lainamarkkinoilta kokonaan ja jäljelle jäävät asemoituvat uudelleen. Laina-asiakas voi hyötyä uudesta tilanteesta tarttumalla edullisiin lainatarjouksiin.