HAE HETI
Ladataan..
Etusivu » Lainaa » Nyt on oikea hetki yhdistää lainat – Hae vakuudeton laina ja säästä tuhansia euroja

Nyt on oikea hetki yhdistää lainat – Hae vakuudeton laina ja säästä tuhansia euroja

1.9.2019 astui voimaan uusi korkokattolaki, jonka mukaan lainan korko ei saa ylittää 20 prosenttia. Korkokatto koskee kaiken suuruisia lainoja. Muiden lainakulujen vuosittainen määrä ei saa myöskään ylittää 150 euroa. Todellinen vuosikorko asettuu nyt monilla lainanantajilla noin 25-30 % välille. Aiemmin todellinen vuosikorko saattoi olla satoja prosentteja. Tästä on merkittävää hyötyä laina-asiakkaalle. Kokosimme lainanhakijan tietopaketin, jonka avulla pääsee säästöihin käsiksi yhdistämällä lainat. 

Lainojen korkoja ja suomalaisten ylivelkaantumista on suitsittu ennenkin. Vuonna 2013 korkokatto säädettiin 50 prosenttiin alle 2000 euron lainojen osalta. Tämä johti pienimpien lainojen tarjonnan laskuun. Tilalle tulivat yli 2000 euron joustoluotot, joita voi käyttää luottokorttien tavoin.

Muutokset vuonna 2013Muutokset vuonna 2019
Todellisen vuosikoron korkokatto 50 % alle 2000 euron lainoihin.Nimelliskoron korkokatto 20 %.
Laina-asioita koskevat maksulliset tekstiviestit kiellettiin.Korkokatto koskee kaikkia lainoja.
Luotonantajan täytyy selvittää lainanhakijan luottokelpoisuus.Luottokustannukset eivät saa ylittää 0,01% luoton kokonaismäärästä päivässä.

Nyt tilanne on jälleen parantunut lainanhakijan näkökulmasta. Uusi korkokattolaki tosin johtaa hyvin todennäköisesti laina-aikojen pitenemiseen. Laina-asiakkaan on syytä pitää edelleen huolta lainan takaisinmaksusta, jotta kulut eivät pääse nousemaan. Vakuudetonta lainaa voi saada jopa 70 000 euroa, joten korkokatto on todella merkittävä muutos etenkin suuremmissa lainoissa.

Vakuudeton laina on useimpien saatavilla

Vakuudet ovat tyypillisiä verrattain suurille lainoille, kuten asuntolainalle tai autolainalle. Lainanantaja saa vakuudesta varmuuden lainan takaisinmaksulle. Auton tai asunnon lisäksi vakuutena voivat olla esimerkiksi säästöt, arvopaperit tai metsäomaisuus. Myös henkilötakausta voidaan käyttää takaisinmaksun varmistamiseksi.

Vakuudella tarkoitetaan pelkistetysti omaisuutta, jonka velallinen antaa velkojalle pantiksi siltä varalta, että ei pysty maksamaan lainaansa takaisin sovittujen ehtojen mukaisesti. Lähde: Euroopan keskuspankki 

Vakuudettomassa lainassa mitään edellä mainittuja lainan pantteja ei tarvita. Vakuudetonta lainaa saa tyypillisesti seuraavin ehdoin:

  • Vähintään 20 vuoden ikä
  • Säännölliset tulot
  • Maksukykyä lainan takaisinmaksuun
  • Pysyvä asuinpaikka Suomessa 
  • Ei maksuhäiriömerkintöjä
  • Mobiilivarmenne ja/tai verkkopankkitunnukset

Eri lainanantajien välillä voi olla pieniä eroja ehdoissa. Lainaa saa joka tapauksessa haettua helposti ja nopeasti verkossa. Hakemuksen täyttämiseen menee yleensä noin viitisen minuuttia. Lainapäätöksen saa tyypillisesti heti tai liitteiden lähettämisen jälkeen. Liitteitä voivat esimerkiksi verotus- tai palkkatodistus. Rinnakkais- tai yhteishakija voi edesauttaa lainan saamista ylipäätänsä tai paremmilla ehdoilla kuin jos lainaa hakisi vain yksi henkilö. Joskus pankin tai rahoitusyhtiön työntekijä voi kysyä hakijasta tai hakijoista lisätietoja, mikä on kuitenkin harvinaista. Lainaraha siirtyy tyypillisesti tililtä toiselle heti tai yhden tai kahden pankkipäivän viiveellä.

Lainojen yhdistäminen kannattaa nyt

Lainojen yhdistämisessä maksettaville lainoille haetaan yksi suurempi laina, johon yhdistetään aiemmat lainat. Lainoja ei tosin varsinaisesti yhdistetä vaan uudella lainalla maksetaan vanhat pois. Joka tapauksessa lainojen yhdistäminen kannattaa, mikäli uusi laina on aiempia lainoja edullisempi. Kuinka lainojen yhdistäminen tehdään käytännössä?

  1. Etsitään uusi laina vanhojen tilalle.
  2. Verrataan uusien lainojen ehdot ja hinta aiempiin.
  3. Todetaan uusi lainatarjous paremmaksi kuin aiempien lainojen.

Jos lainatarjousten onkiminen verkosta ei nappaa, apuna voi käyttää lainalaskuria ja lainavertailupalveluja. Niiden avulla säästää aikaa ja vaivaa, sillä jokaiselta lainanantajalta ei tarvitse hakea lainaa yksi kerrallaan.

Lainojen yhdistäminen luottotiedottomalle vaatii erityistoimenpiteitä

Lainaa voi olla mahdotonta saada mikäli luottotiedoissa on merkintöjä. Pankki tai rahoitusyhtiö harvemmin myöntää minkäänlaista lainaa ilman luottotietoja. Tähän on kuitenkin ratkaisuja. Esimerkiksi Takuusäätiö antaa pankin järjestelylainoille takauksia. Myös kuntien myöntämä sosiaalinen luotto voi auttaa. Molemmat ovat tarkoitettu velkakierteen katkaisemiseen. Lue lisää mahdollisista ratkaisuista täältä.

Kilpailuttaminen on avain onneen

Lainojen kilpailutuksella voi säästää mukavan summan rahaa. Se toteutetaan pyytämällä lainatarjous usealta pankilta ja rahoitusyhtiöltä. Monta lainatarjousta saa myös yhdellä hakemuksella. Tämän jälkeen tarjoukset vertaillaan keskenään perusteellisesti ja poimitaan parhaat vaihtoehdot. Lainanantajille lähetetään tarjoukset takaisin vastatarjousta varten. Useimmiten saat alkuperäisiä paremman tarjouksen tai tarjouksia. Voit käyttää samaa menetelmää muussakin kaupankäynnissä.

Muista ennen lainasopimuksen allekirjoittamista

  1. Lainojen yhdistäminen on useimmiten kannattavaa, mutta ilman perusteellista selvitystä se harvemmin kannattaa. 

Lainaehtoja on lähes yhtä paljon kuin lainoja myöntäviä pankkeja ja rahoitusyhtiöitä. Jokainen on asemoinut itsensä lainamarkkinoille omalla tavallaan. Jos otat joustavan lainaratkaisun, tarkasta veloitetaanko jokaisesta nostosta erikseen ja kuinka paljon. Useista nostoista voi kertyä merkittävät lisäkulut. Joskus voi tarvita lainalle lisää maksuaikaa, onnistuuko lainanantajalta esimerkiksi maksuvapaat kuukaudet? Entä pystyykö eräpäivää laina-asiakkaan halutessa siirtämään? 

  1. Lainanantajan ensimmäiseen lainatarjoukseen ei ole pakko suostua. 

Kaikki ehdot kannattaa pyrkiä saamaan itselle sopiviksi. Kun ehdot on neuvoteltu optimaalisiksi, lainojen yhdistäminen helpottaa raha-asioiden hoitamista. Sinun tarvitsee maksaa vain yhtä lainaa takaisin monen kalliin lainan sijasta. Laina kannattaa silti joka tapauksessa maksaa mahdollisimman nopeasti pois ylimääräisten kulujen välttämiseksi, siksi myös laina-aika on hyvä minimoida lainaehtoja neuvotellessa.

  1. Lainanantajat käyttävät usein asiakaskohtaista hinnoittelua.

Hintaan vaikuttavat esimerkiksi maksukäyttäytyminen, haetut lainat, muut velat, maksuhäiriömerkinnät ja perintä. Todellisen lainan hinnan saa usein selville vasta lainatarjouksesta. Easyfinancen palvelulla saat monta lainatarjousta yhdellä hakemuksella.

  1. Vertaile todelliset vuosikorot ja vakiomuotoiset kuluttajaluottotiedot.

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden täytyy esittää lainan kaikki kulut laina-asiakkaalle. Todellinen vuosikorko on laskettu kaikissa tapauksissa samalla kaavalla. Se on oivallinen työkalu eri lainojen kulujen vertailuun. Lisäksi vakiomuotoiset kuluttajaluottotiedot täytyy löytyä jokaisesta lainasta. Niistä käy ilmi lainan ehdot: lainan tyyppi, lainan takaisinmaksu, lainan muut kulut, mahdollinen eräpäivän siirto, mahdolliset lainan maksuvapaat kuukaudet, lainan maksu takaisin ennen sovittua eräpäivää sekä muita tietoja. Vakiomuotoiset kuluttajaluottotiedot kannattaa käydä läpi ainakin ennen lainasopimuksen allekirjoittamista, mielellään jo lainojen vertailu- ja kilpailuttamisvaiheessa.

Kaksi askelta onnistuneeseen lainojen yhdistämiseen

  1. Vertaile ja kilpailuta lainatarjoukset.
  2. Varmistu uuden lainan paremmuudesta vanhoihin lainoihin nähden.

Muista nuo kaksi ja voit hengittää kolme kertaa rauhallisesti syvään. Säästät rahaa ja teet onnistuneen lainojen yhdistämisen.